Štátny príspevok pre mladých

Štátny príspevok pre mladých je podpora bývania pre mladých ľudí do 35 rokov, ktorí sa rozhodnú „vyletieť z hniezda“ od rodičov a bývať vo vlastnom. Lepšie povedané bývať vo vlastnom pod záložným právom banky, pretože až do splatenia poslednej splátky hypotekárneho úveru sa na nehnuteľnosť toto záložné právo viaže.

O koľko sa úroková sadzba hypotekárneho úveru zníži?

Štátny príspevok pre mladých znamená, že sa úroková sadzba hypotekárneho úveru pre mladých zníži celkovo o 3% na 5 rokov. Dvoma percentami mladým dlžníkom prispieva štát a jedno percento prináleží ako pomoc zo strany banky. Je dôležité poznamenať, že úroková sadzba úverov pre mladých je vyššia ako je tomu pri úveroch, ktoré nepodliehajú štátnemu príspevku. Pravdepodobne to bude spôsobené tým, že banka nie je ochotná ísť do záporných čísel úrokových sadzieb. To by znamenalo, že vám za to, že si u nej vezmete úver na bývanie, ešte aj zaplatí.

Aké sú limity?

Štátny príspevok pre mladých sa vzťahuje na výšku hypotéky do 70% z hodnoty nehnuteľnosti, a to maximálne do sumy 50 000 eur.

Žiadateľ, ktorý nedovŕšil vek 35 rokov, musí spĺňať ešte iný predpoklad, aby štátny príspevok mohol získať – nesmie prekročiť stanovenú hranicu príjmu. Hranica príjmu sa stanovuje na začiatku každého kvartálu ako násobok priemerného nominálneho príjmu. Na výpočet príjmovej hranice pre obdobie od 1.4.2017 sa používa priemer miezd za posledný kvartál minulého roku. Keďže koncom roka sa zamestnancom vypláca najviac odmien, tak hranica príjmu pre získanie úveru pre mladých je v druhom kvartáli najvyššia a nárok na hypotéku pre mladých tak môže získať najviac žiadateľov.  Najaktuálnejšia horná hranica výšky hrubého príjmu pre žiadateľa o úver so štátnou prémiou pre mladých je 1 287 eur (od 1.4.2017) a v prípade, že sú žiadatelia dvaja, tak sa príjem posudzuje ako spoločný priemer príjmov oboch žiadateľov a ten nesmie presiahnuť hranicu 2 574 €.

Zákon o štátnej prémii nie je jasne definovaný!

Zákon definuje štátny príspevok tak, že umožňuje bankám, aby si interpretáciu zákona vyložili po svojom. V dôsledku toho sa na trhu nachádzajú banky, ktoré štátny príspevok mladým prideľujú v maximálnej možnej miere, ale aj také, ktoré si zákon vykladajú na pre nich výhodný spôsob a takýto výklad mladým nepomáha v plnej miere.

Najlepšie je ozrejmiť si spôsob, akým banky pripisujú štátny príspevok priamo na príklade z praxe:

Banka A bude pripisovať štátny príspevok v maximálnej možnej miere a banka B pripisuje klientom štátny príspevok ako menej výhodnú alternatívu. Podstatou nie je výška splátky, tie sú ako v banke A, tak aj v banke B rovnaké. Deklarovaná úroková sadzba oboch bánk je tiež rovnaká: 3,5% p.a.. No podstata nevýhodnosti banky B oproti banke A spočíva v zostatku úveru po 5-tich rokoch. V banke A totiž štátny príspevok pre mladých znižuje zostatok úveru, no v banke B je štátny príspevok pre mladých vyplácaný pomimo zostatku úveru a hypotéka tak klesá pomalšie.

Výsledkom je rozdiel zostatku úveru v oboch bankách až v sume 2670 eur. Jednoducho nie je jedno, v ktorej banke požiadate o štátnu prémiu pre mladých. Ak o úver na bývanie požiadate v banke B, tak budete banke po 5-tich rokoch dĺžiť o 2670 eur viac, ako keby ste o rovnaký úver požiadali v banke A.

Ozaj, poznáte banku A a banku B? 🙂

Ak nie, využite služby finančného poradcu a prediskutujte svoj úver na bývanie s ním.