Dôležitejšie, ako výber poisťovne je správne nastavenie poistnej zmluvy. Životné poistenie je komplexným produktom v ktorom je možné zvoliť desiatky rôznych pripoistení. Ani zmluvy s rovnakým obalom uzatvorené v rovnakej poisťovni nemusia mať rovnaké podmienky a poistené osoby v nich nemusia byť rovnako dobre kryté.

Ak o svojom životnom poistení viete iba to, aká suma vám pravidelne odchádza z účtu, pravdepodobne nastal správny čas vašu poistnú zmluvu „oprášiť“ a skontrolovať si jej nastavenie.

Pri zle nastavenej životnej poistke môžu vzniknúť tieto situácie:

• Nastavenie nízkych poistných súm – v prípade, že dôjde k nešťastnej udalosti, plnenie poisťovne nebude adekvátne výpadku príjmu, ktorý nešťastie poisteného spôsobí. V tomto prípade nemáme na mysli krátkodobé zlomeniny ale ozaj závažné úrazy a choroby. Tie dokážu nepriaznivo ovplyvniť príjem poisteného. Správne nastavené poistenie by malo tento „stratený“ príjem doplniť. Ak sú však na poistení nastavené nízke poistné sumy, tak výpadok príjmu môže byť existenčný, najmä v prípade, že splácate hypotéku, alebo ste živiteľom rodiny. Nízke poistné sumy ostávajú v poistení aj vtedy, ak sa o poistenie dlhodobo nestaráte a napríklad vaše poistenie obsahuje pôvodné sumy s pred desiatich, dvadsiatich… rokov a teda nie je v ňom nastavená indexácia.
• Nastavenie vysokých poistných súm – naopak je situácia, ak finančne neodhadnete riziká a poistenie kryje nad rámec. Je to jednoznačne ľahšia situácia ako v prípade nízkych poistných súm, pretože v prípade poistnej udalosti vás z poisťovne čaká vysoké plnenie. Avšak vaša pravidelná platba za poistenie je významne vyššia, a tieto peniaze ste mohli využiť efektívnejšie.
• Chýbajúce poistenie najdôležitejších rizík – poradcom z tímu mojporadca.sk denne prechádza cez prsty viacero životných poistiek, ktoré nemajú poistené riziko vzniku rakoviny, infarktu, mozgovej príhody, hluchoty, slepoty, zhubného nádoru, alebo úplne vynechávajú ťažké úrazy, poistenie invalidity či dlhodobú pracovnú neschopnosť. Všetky tieto riziká správne nastavené poistenie má kryť.
• Zbytočné doplnkové pripoistenia – krátkodobé a ľahké úrazy, ktoré neovplyvnia poistenému pracovný harmonogram, nemusia byť súčasťou poistenia. Platba za poistenie tak môže zlacnieť. Ušetriť sa dá ak využijete komplexné poistenie rodiny.
• Krátka doba poistenia – životné poistenie má chrániť celý život. Počas života sa môže váš zdravotný stav nepriaznivo meniť, a ak máte životné poistenie nastavené len na pár rokov, tak sa môže ľahko stať, že vás poisťovňa po skončení pôvodného poistenia už ďalej do nového poistenia neprijme.
• Poistenie bez pripoistení – tento fenomén sa považuje za nekalú obchodnú praktiku. Investičné a kapitálové životné poistenia umožňovali (dnes tomu už tak nie je) vytiahnuť od poistených poistné napriek tomu, že nechránili žiadne riziko. Predajná taktika pozostávala z navodenia dojmu, že si poistným produktom sporíte. Poistné produkty však nie sú na to určené. Životné poistenie nie je dôchodkové sporenie ani efektívny spôsob ako dlhodobo sporiť.

Správne nastavenie životného poistenia konzultujte s ľuďmi zdatnými v odbore. Vaša platba za životné poistenie môže zlacnieť a poistenie vás môže chrániť omnoho lepšie, stačí iba „oprášiť“ zmluvu. 🙂

Životné poistenie sa častokrát dojednáva na dlhé roky, desaťročia. Ideálne je životné poistenie nastavovať na čo najdlhšiu dobu, až do staroby. Dôvodom je meniaci sa zdravotný stav. S rastúcim vekom sú bohužiaľ ľudia náchylnejší na choroby a ak by životné poistenie dojednávali v čase, keď sa u nich prejaví vážna diagnóza, tak poisťovňa by ich mohla odmietnuť poistiť.

Pri uzatváraní poistenia poisťovňa zisťuje aktuálny zdravotný stav potenciálneho poisteného. Tým si napríklad chráni naberanie potenciálne rizikových klientov do poistného kmeňa. V dôsledku častých poistných udalostí by tak zisk poisťovne mohol utrpieť a celkové poistné za poistenie mohlo o niečo vzrásť, čím by poisťovňa prišla o konkurenčnú výhodu v rámci cenotvorby svojich produktov.

Inflácia životné poistenia rokmi znehodnocuje

Ak sa poistenie dojednáva na dlhé desaťročia, tak ďalšou vecou, na ktorú klienti, ale aj finanční sprostredkovatelia musia dbať, je inflácia. Nárast cien sa netýka len bežných spotrebných tovarov na pultoch supermarketov, ale aj liekov, zdravotných pomôcok, či lekárskych zákrokov. Preto je dôležité životné poistenie voči inflácii ochrániť.

Indexácia životného poistenia

Ak vám niekto nastavoval životné poistenie, tak sa vás pravdepodobne pýtal aj na váš príjem, výdavky, potenciálne riziká a podobne. Na príjem sa vás pýtal preto, pretože je to jeden z atribútov, ktorý umožní nastaviť správnu výšku poistnej sumy zároveň tak, aby platba za poistenie netvorila veľmi veľkú časť z celkového mesačného rozpočtu.

Nuž ale rokmi sa váš príjem mení a tendencia je taká, že príjem v národnom hospodárstve rastie. Rastú aj ceny, ale ak ste poistenie dojednávali pred 10, 20… rokmi, tak to poistenie sa nemení. Výška poistných súm, ktoré v prípade škody na zdraví, smrti alebo úraze poisťovňa vypláca sa tiež nemení, a tak sa môže jednoducho stať, že krytie na poistke dojednanej pred dvadsiatimi rokmi je výrazne podhodnotené. Viete, dostať napríklad 100 000 korún československých v prípade smrti blížneho v roku 1990 bol úplne iný peniaz ako dostať 3333 eur dnes. Vtedy suma zodpovedala príjmu za 2-3 roky dnes to môže byť príjem za štvrťrok alebo polrok.

Predísť časovému znehodnocovaniu poistných súm sa dá dojednaním indexácie. Indexácia cenu za vaše životné poistenie navýši presne o medziročnú infláciu a zároveň sa aj navýšia poistné sumy krytia. Tým sa zabezpečí, že vás životné poistenie chráni stále dostatočne dobre a poistné krytie zodpovedá štandardom.

Ako funguje indexácia v praxi

V praxi indexácia funguje tak, že na ročnej frekvencii klientovi poisťovňa pošle list o tom, že sa cena, ktorú platí za poistenie, navýši o mieru inflácie nameranú štatistickým úradom. Samozrejme, navýšenie ceny za poistenie reflektuje aj navýšenie poistných súm. Tie sa navýšia podľa aktuálnych matematicko-štatistických metód.

V liste klientovi poisťovne dôjde, o koľko sa cena poistného navýšila, ale aj o koľko sa navýšili konkrétne poistné sumy. Ak si klient v danom roku neželá uplatniť indexáciu, tak je v liste uvedená návratka, ktorú môže klient jednoducho poisťovni odoslať podpísanú poštou a na jeho poistnú zmluvu sa v konkrétny rok nebude vzťahovať indexácia.

Výhody a nevýhody indexácie životného poistenia

Výhody a nevýhody indexácie sa dajú zhrnúť do týchto bodov:

• Výhoda indexácie – navýšenie poistných súm nie je podmienené zisťovaním zdravotného stavu poisteného
• Výhoda indexácie – poistenie chráni poisteného stále dostatočne dobre
• Nevýhoda indexácie – prijatie alebo zamietnutie indexácie v danom roku znamená pre klienta dodatočné úkony (prenastavenie výšky platby, poštová korešpondencia)

Pri súčasnej miere inflácie, ktorá sa pohybuje ročne okolo 2%, indexácia životného poistenia nenaberá až tak na význame. No história si pamätá medziročný nárast cien aj v desiatkách percent a tam sa poistné krytie rokmi citeľne znižuje.

Indexácia na zmluve životného poistenia sa každopádne oplatí pre klientov, ktorí majú nábeh alebo tendenciu na permanentné zhoršenie zdravotného stavu. Vyhnú sa tak zamietnutiu zo strany poisťovne v čase, keď si budú chcieť krytie dodatočne navýšiť.

Tak, ako šetríte kúpou rodinných balení v supermarkete, tak je dnes možné šetriť aj na poistných produktoch. Jednoducho je možné všetkých členov rodiny poistiť na jednej komplexnej zmluve životného poistenia, ktorá je omnoho lacnejšia, akokeby ste poistenie dojednávali osobitne pre každého člena zvlášť.

Takéto riešenie zjednodušuje administratívnu záťaž poisťovne. Ak je zmluva len jedna, tak to šetrí čas pracovníkom administratívneho oddelenia poisťovne so spracovaním došlého poistného, či korešpondenciou a ušetrený čas sa prejaví na ušetrených nákladoch a zľave.

Úsporu na poistnom najlepšie ozrejmí prepočet:

Otec má 30 rokov a pracuje ako programátor. Mama, tiež 30 ročná, pracuje ako učiteľka na základnej škole. Majú dve deti, jedno má 2 roky a druhé 4 roky. Sporenie pre deti budeme riešiť v osobitnom produkte. Na pohlaví nezáleží, kalkulačky všetkých poisťovní prešli na unisex tarify od roku 2013. Všetci členovia rodiny sú plne zdraví a nepestujú žiaden poloprofesionálny šport a ani rizikové hobby. Poistenie je p re deti nastavené do ich veku 18 rokov a životné poistenie pre rodičov do maximálneho možného veku.

U rodičov sa pre potreby tohto prepočtu kryjú tieto riziká s takouto poistnou sumou:

• Smrť – 10 000€
• Trvalé následky úrazu s progresívnym plnením – 26 000€
• Invalidita od 40% s jednorázovým plnením – 10 000€
• Komplexné kritické ochorenia – 13 000€
• PN od 29. dňa – 7€ na deň

U detí sa kryjú tieto riziká v takejto výške:

• Smrť – 1 660€
• Komplexné detské kritické ochorenia – 6 500€
• Trvalé následky úrazu s progresivnym plnením – 13 000€

Cenová ponuka

Takto vyzerá cenové porovnanie. Vľavo je cenová ponuka dojednaná pre každého člena zvlášť, napravo je hromadná zmluva.

Záver:

Pri dojednávaní životného poistenia hromadne bola ako poisťovňa 1, tak aj poisťovňa 2 ochotná pristúpiť k zľave. V prípade poistenia 1 sa ušetrilo na mesačnej platbe 10,25€, čo je 13% úspora na poistnom. V prípade poistenia 2 je úspora ešte výraznejšia, 15,92 eur z mesačnej platby znamená úsporu 20%.

Hromadné poistenie, či poistenie dojednané pre každého člena osobitne, v krytí nie je žiaden rozdiel. Prečo potom platiť za to isté poistenie o 13-20% viac?

Ak do svojho životného poistenia plánujete zahrnúť aj pripoistenie vzniku invalidity, tak máte na výber z viacerých možností. V prvom rade je potrebné poznamenať, že invalidita je dôsledok či už úrazu alebo ochorenia.

Ak na svojej zmluve životného poistenia máte poistenú len invaliditu ako následok úrazu, tak vás bude pravdepodobne zaujímať nasledujúca štatistika Sociálnej poisťovne, podľa ktorej úrazy spôsobujú len necelé 3 % invalidít a zvyšok, vyše 97 %, majú na svedomí choroby.

Poistiť si invaliditu ako dôsledok choroby je samozrejme niekoľkonásobne drahšie. Môže za to poistná matematika a pravdepodobnostná štatistika. No mať poistenú invaliditu ako dôsledok choroby by v každom správne nastavenom poistení nemalo chýbať.

Podľa iných, neoficiálnych štatistík komerčnej poisťovne je zmlúv životného poistenia s poistením invalidity dôsledkom choroby na trhu menej ako 5%. (Slovný výrok na konferencii o poistení).

Aké sú možnosti?

Poistných taríf a pripoistení, ktoré kryjú invaliditu, je neúrekom. V dnešnom článku si ich skúsime kategorizovať a popísať ich základné vlastnosti.

Poistenie trvalých následkov úrazu

Toto pripoistenie kryje vznik invalidity dôsledkom úrazu. Už tie najdrobnejšie poškodenia ako strata malíčka sú ocenené %-om z poistnej sumy. Zaujímavé je, že silnejšia strana je ocenená vyšším percentom. Ak je napríklad človek pravák, a dôsledkom úrazu dôjde k poškodeniu malíčka na pravej ruke, tak poistné plnenie je vyššie ako na ľavej ruke.

Osobitne je pri tomto poistení vhodné dojednávať progresívne plnenie. Progresia znamená, že s veľkosťou telesného poškodenia rastie aj poistné plnenie zo strany poisťovne. Najlepšie progresívne plnenie vysvetľuje tento obrázok z poistných podmienok konkrétnej poisťovne:

Os x znázorňuje rozsah telesného poškodenia v percentách. Os y znázorňuje, aké percento plnenia z poistnej sumy klient dostane. Napríklad pri 25%-nom telesnom poškodení dôsledkom úrazu je plnenie 25% z poistnej sumy. Pri 50%-nom poškodení je to plná poistná suma, pri 70%-nom telesnom poškodení je to dvojnásobok poistnej sumy a pri maximálnom telesnom poškodení oceneným v tabuľkách poisťovne je plnenie 400% poistnej sumy.

Bežne sa v praxi stretnete so 400, 500, 600 ale aj 700% progresívnym plnením.

Poistenie invalidity

Invaliditu je možné poistiť formou jednorázového plnenia alebo formou vyplácania mesačnej renty.

Jednorázové plnenie

Poistenie invalidity bližšie nešpecifikuje, či k invalidite došlo dôsledkom choroby alebo úrazu. Štandardne sú pri tomto poistení určené dve tarify. Prvou tarifou je veľkosť telesného poškodenia od 40% a druhou od 70%.

Ak je vaše telesné poškodenie ocenené napríklad na 50% a vy máte vo svojom životnom poistení poistenie invalidity od 40%, tak poisťovňa vyplatí jednorázovo dohodnutú poistnú sumu. Ak by ste mali poistenú tarifu od 70%, tak sa plnenia budete dožadovať márne. Prináležať vám bude až vtedy, ak vaše telesné poškodenie bude ocenené na viac ako 70%. Poistenie tarify od 70% je práve kvôli nižšej pravdepodobnosti vzniku poistnej udalosti oproti tarife od 40% lacnejšie.

Mesačná renta – dôchodok

Poistenie vzniku invalidity je dnes možné kryť aj spôsobom pravidelného vyplácania dohodnutej mesačnej sumy – renty. Ak dôjde k poistnej udalosti – invalidite, tak poisťovňa bude pravidelne mesačne vyplácať dohodnutú sumu. Tak, ako aj v predošlej kategorizácii, je štandardné rozdelenie taríf na: od 40% a od 70%. Nevýhodou tohto poistenia je však to, že poistné plnenie nezohľadňuje infláciu.

Záver:

Poistenie trvalých následkov úrazu a invalidity sú najzákladnejšie poistenia v celom životnom poistení. Pri nastavovaní optimálneho životného poistenia majú tieto pripoistenia najvyššiu prioritu. Dokonca vyššiu ako samotná smrť.

No a pri správnom nastavení životného poistenia sa raďte s človekom, ktorý sa v problematike dokonale orientuje – finančnými poradcom.

Pri vybavovaní hypotekárneho úveru nie je nutnosť poistiť život budúcich dlžníkov. No ak si je dlžník vedomý záväzku, ktorý ho na najbližších pár desiatok rokov čaká, tak si riziko straty života poistí. Nie kvôli sebe, ale kvôli blízkym a rodine, aby sa nedostali do platobnej neschopnosti a nemuseli sa tak handrkovať s exekúciami.

Na poistenie rizika smrti existuje komerčné životné poistenie. V ňom sa dá poistiť nielen hlavné poistenie smrti, ale aj viacero iných menej, či viac dôležitých pripoistení:

• Kritické ochorenia
• Invalidita
• Práceneschopnosť
• Trvalé následky úrazu
• Odškodné v dobe, keď prebieha liečenie následkov úrazu
• Chirurgický zákrok
• Zlomeniny a popáleniny
• Hospitalizácia
• Ošetrovné
• Sirotský dôchodok
• a iné…

No a v prípade poistenia smrti existujú na výber 3 možné varianty:

• Smrť následkom úrazu
• Smrť s konštantnou poistnou sumou
• Smrť s klesajúcou poistnou sumou

V prípade hypotéky je najvhodnejšou voľbou zvoliť posledný variant poistenia rizika smrti – s klesajúcou poistnou sumou.

Príklad: Vezmete si úver, ktorý budete splácať 30 rokov. Výška úveru, ktorý ste si na začiatku požičali, bola 50 000. Časom, ked pravidelnými splátkami úver uhrádzate, sa výška podlžnosti znižuje.

Ak by ste si poistili smrť iba následkom úrazu, tak v prípade, že vás skolí choroba, by ste od poisťovne nedostali plnenie. Ak sa poistíte konštantnou poistnou sumou, tak platíte za niečo, čo nepotrebujete, a teda výška poistného je prehnane vysoká. Ak si vyberiete variant s klesajúcou poistnou sumou, tak sa poistná suma poistenia prispôsobuje situácii s úverom.

Lepšie to znázorňuje nasledujúci graf:

Vhodný výber poistenia smrti dokáže vašu platbu za životné poistenie výrazne znížiť. Rozdiel ceny pri poistení smrti s klesajúcou poistnou sumou a konštantnou poistnou sumou je v niektorých poisťovniach až 60%.

Navyše sa varianty poistenia smrti môžu v jednej poistnej zmluve kombinovať. Dôležitejšie ako mať životné poistenie, je mať ho správne nastavené. A tu už prichádza na rad porovnávanie, zisťovanie, kalkulovanie, čítanie poistných zmluvných podmienok, výluk z poistenia… alebo jednoducho kontaktovať osoby, ktoré tieto veci urobia za vás – finančných poradcov. 🙂

Manchester, Berlín, Paríž, Nice, Istanbul, Brusel, Londýn… tieto destinácie okrem bujarého cestovného ruchu spája aj niečo iné – sú to dejiská teroristických útokov. Na dianie vo svete automaticky zareagovali aj klienti zvýšeným záujmom o poistenie, ktoré ich alebo ich najbližších v prípade teroristického útoku odškodní. A hoci žiadne poistenie nezabráni nečakanej či tragickej udalosti, pomôže zmierniť jej následky v prípade, že poistná udalosť nastane.

Samozrejme narastajúci dopyt a požiadavky cestujúcich po krytí dôsledkov terorizmu sa odrazili aj v ponúkaných produktoch. Čo sa cestovného poistenia týka, tak na túto požiadavku zareagovala Allianz SP, ktorá v individuálnom cestovnom poistení rozšírila limit poistného plnenia za liečebné náklady vzniknuté dôsledkom teroristického činu z doterajších 50-tisíc eur na sumu 100-tisíc eur.

V praxi to znamená, že ak vznikne zranenie v dôsledku teroristického útoku, tak poisťovňa Allianz pokryje liečebné náklady, teda náklady na ošetrenie, zákroky, hospitalizáciu, ako aj nutnú repatriáciu na Slovensko, až do výšky 100-tisíc eur. Navýšenie poistných súm v prípade Allianz SP bude platiť až začiatkom budúceho mesiaca, čiže od 1.7.2017.

Pre objektívnosť informácií však treba poznamenať, že limit poistného plnenia v cestovnom poistení v prípade teroristických útokov nie je spomedzi všetkých poisťovní v prípade Allianzu najvyšší.

Aktuálne limity poistných súm pre riziká spojené s terorizmom v prípade liečebných nákladov v cestovnom poistení znázorňuje nasledujúca tabuľka:

Narastajúci dopyt po pripoisteniach terorizmu nás ako obyvateľov Európy v žiadnom prípade neteší… :/

Každopádne sa pred vycestovaním do zahraničia poraďte ohľadne cestovného poistenia s vaším finančným poradcom.